Процедура банкротства физического лица: этапы, сроки, стоимость 2026
Кратко: Из каких этапов состоит судебное банкротство по ФЗ-127, что делает финансовый управляющий, как идёт реализация имущества и сколько в итоге заплатит должник в 2026 году.
Как происходит процедура банкротства физического лица
Дело начинается с заявления в арбитражный суд по месту прописки должника. Заявитель — сам должник, его кредитор или налоговая. Должник обязан подать заявление, если долг превышает 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев (ст. 213.4 ФЗ-127). При меньшей сумме право остаётся, обязанности нет.
К заявлению идёт пакет: описи имущества и счетов, перечень кредиторов, копии договоров, выписки из ЕГРН и ГИБДД, СНИЛС, ИНН, справка 2-НДФЛ за 3 года, выписки со счетов. Без полного пакета суд оставит заявление без движения. На сбор уходит 2-3 недели — особенно долго ждать выписки из БКИ.
Финансовый управляющий: кто это и сколько берёт
Финансовый управляющий — независимый специалист из СРО, который ведёт дело. Кандидатуру указывает заявитель. По ст. 213.9 ФЗ-127 управляющий анализирует сделки за 3 года, формирует конкурсную массу, продаёт имущество, распределяет деньги между кредиторами. Без него суд прекращает производство.
Вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за процедуру (ст. 20.6 закона) плюс 7% от выручки от продажи имущества или взысканной задолженности. Заявитель вносит 25 000 на депозит суда сразу при подаче — без этого заявление не примут.
Этапы процедуры банкротства физического лица
После принятия заявления суд назначает первое заседание через 15-90 дней. На нём вводится одна из двух процедур.
До 3 лет. Подходит, если есть стабильный доход и можно частично погасить долги. План одобряют кредиторы.
6 месяцев (можно продлить). Имущество продаётся, долги частично гасятся, остаток списывается.
Возможно на любой стадии. Должник договаривается с кредиторами и платит по согласованному графику.
На практике 80% дел в 2024-2025 годах сразу шли на реализацию — должники просят пропустить реструктуризацию, ссылаясь на отсутствие дохода. Суды соглашаются.
Процедура банкротства физического лица имущество: что заберут
Управляющий формирует конкурсную массу — всё имущество за исключением списка ст. 446 ГПК РФ. Не реализуются: единственное жильё (кроме ипотечного), личные вещи, бытовая техника до 10 МРОТ, продукты, средства передвижения для инвалидов, награды.
Изымают: квартиры сверх единственного, машины (выше прожиточного минимума на 6 месяцев), дачи, гаражи, доли в бизнесе, акции, деньги на счетах сверх минимума на иждивенцев. Залоговое имущество уходит залогодержателю — 80% выручки, остальное в общий котёл.
Сроки и стоимость: реальные цифры 2026
Типовое банкротство «без активов» занимает 7-9 месяцев. С оспариванием сделок — 12-15. С апелляцией кредиторов — до 2 лет.
Минимальный бюджет «под ключ» в Москве в 2026 году — 120-150 тысяч рублей, в регионах 80-100. Самостоятельное ведение реально, но без помощи юриста 40% должников допускают ошибки в документах, и дело затягивается на 3-4 месяца.
Завершение процедуры банкротства
Финальное заседание — определение о завершении реализации и освобождении должника от обязательств. С момента вступления определения в силу долги перед всеми кредиторами в реестре считаются погашенными (ст. 213.28 ФЗ-127).
Есть долги, которые «не сгорают» никогда: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам должника-ИП, субсидиарка и убытки от умышленных действий. Эти обязательства взыскиваются как обычно.
Альтернатива: внесудебное банкротство через МФЦ
При долге от 25 тысяч до 1 миллиона и возвращённом исполнительном документе можно пройти банкротство без суда — бесплатно, 6 месяцев, через МФЦ. Детали в материале «Внесудебное банкротство через МФЦ».
Если же выбираете судебный путь, обязательно ознакомьтесь с последствиями. Они серьёзные: 5 лет нельзя брать кредиты без указания факта банкротства, 3 года нельзя быть руководителем юрлица, 10 лет — банка. Детально — «Последствия банкротства». Иногда выгоднее не банкротиться, а пойти по пути реструктуризации с банком — об этом отдельный гайд «Реструктуризация долгов».
Частые вопросы
Можно ли подать на банкротство при долге меньше 500 тысяч?
Что с единственной ипотечной квартирой?
Заберут ли машину для работы?
Как часто можно банкротиться?
Что будет с зарплатой во время процедуры?
Частые вопросы
Можно ли подать на банкротство при долге меньше 500 тысяч?
Можно, если должник не может платить и предвидит банкротство. Это право, а не обязанность. Суд примет заявление и при долге, например, 200 тысяч.
Что с единственной ипотечной квартирой?
Если она в залоге у банка — она реализуется и не защищается «иммунитетом единственного жилья». Залоговый кредитор получает 80% от выручки.
Заберут ли машину для работы?
Если машина — единственный источник дохода (такси, доставка) и стоимость не выше 10 МРОТ, есть шанс её сохранить. Решает суд по каждому делу.
Как часто можно банкротиться?
Судебное — не чаще раза в 5 лет. Внесудебное через МФЦ — раз в 10 лет. При нарушении срока суд откажет в приёме.
Что будет с зарплатой во время процедуры?
Зарплата идёт на специальный счёт. Должнику выдают сумму прожиточного минимума на него и иждивенцев. Остальное в конкурсную массу.
